POLIZZE CREDITO, CAUZIONI E FIDEIUSSIONI

Il tema del ricorso a garanzie sul credito ha assunto particolare rilevanza e sensibilità da parte delle Imprese: con il nostro staff offriamo un servizio di analisi del rischio credito con relativo sviluppo di un programma assicurativo in base alle esigenze specifiche. Inoltre ricerchiamo le migliori soluzioni fideiussorie reperibili sui mercati nazionali ed internazionali andando ad analizzare in modo specifico le clausole richieste da contratti e/o bandi di gara.

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SEZIONE CREDITO

Cos’è l’assicurazione del credito e come funziona?

L'assicurazione del credito ha il compito di tutelare l’assicurato nel caso di insolvenza da parte dei debitori. Si tratta di una soluzione basata sul monitoraggio della solidità finanziaria dei clienti e sull'indennizzo nel caso di inadempimento da parte di un cliente che avviene tramite la stipulazione di una polizza assicurativa. Nel settore delle assicurazioni vi sono molti servizi di protezione che possono essere stipulati tra il fornitore e il creditore, in modo da coprire i rischi di credito; solitamente è prevista una copertura tra l'80% e il 90% dell'importo.

Dopo un'attenta analisi dell'attività, i nostri esperti valuteranno il rischio in base alla situazione finanziaria del cliente, determineranno un limite massimo assicurabile che può operare a credito ed eventualmente richiedere un indennizzo in caso di inconvenienti. Con una polizza di assicurazione credito l'impresa è protetta contro l'insorgenza di difficoltà finanziarie da parte di clienti, che non riescono ad onorare i debiti contratti.

Quali sono i crediti assicurabili?

• Crediti commerciali a breve termine derivanti da rapporti di compravendita sul mercato interno fra imprese e/o commercianti;
• Crediti all'esportazione, derivanti dal commercio con l'estero;
• Credito derivante da vendita a rate;
• Crediti ipotecari e crediti agevolati assistiti da garanzia reale (crediti singoli assistiti da garanzia ipotecaria o, se agevolati ai sensi di leggi speciali – ad esempio se derivanti da operazioni di credito agrario –anche da altra garanzia reale);
• Crediti derivanti da contratti di leasing: l’assicurazione tutela il locatore (spesso un intermediario finanziario) dalle perdite del valore del canone locatizio imputabile all’insolvenza dell’affittuario.

SEZIONE CAUZIONE E FIDEIUSSIONI

La fideiussione

La fideiussione, in diritto, è un negozio giuridico con il quale un soggetto, chiamato fideiussore, garantisce un'obbligazione altrui, obbligandosi personalmente nei confronti del creditore del rapporto obbligatorio.

La fideiussione assicurativa è dunque un accordo che disciplina il rapporta tra:

• Il contraente: soggetto tenuto a fornire una garanzia, ma impossibilitato a fornirla completamente;
• Il beneficiario: beneficiario della polizza fideiussoria come garanzia dell'adempimento dell'impegno sottoscritto;
• Il fideiussore: l'impresa assicurativa che emette le cauzioni.

La fideiussione assicurativa si può ottenere previo pagamento del premio mentre la banca per concedere la garanzia può richiedere il congelamento di contanti, beni o titoli a garanzia per tutta la durata della fideiussione stipulata.
È possibile ottenere coperture per il credito commerciale o coperture per il rischio politico, necessarie alle aziende che intendono crescere verso mercati esteri o che collaborano con fornitori o clienti stranieri.

Quando richiedere la fideiussione

Se la tua impresa si candida per aggiudicarsi un appalto pubblico per la fornitura di beni, servizi o per l'esecuzione di lavori, la legge prevede la presentazione di fideiussioni a garanzia degli obblighi assunti per partecipare alle gare d’appalto.
In particolare: gare, appalti, buone esecuzioni, ritenute a garanzia, oneri di urbanizzazioni, lottizza-zioni, pagamento dilazionato imposte di successione, credito I.V.A., contributi regionali, nazionali, CEE (a fondo perduto), cauzioni doganali, cauzioni per accise, garanzie giudiziali, iscrizione albo smaltitori, polizze a favore Ministero Ambiente, coltivazioni cave, ponti radio e utenze varie, contratti fra privati, garanzie ex 1.210/2004.

Tipologie specifiche

• Appalti pubblici:
  Polizze previste nei bandi di gara di committenti pubblici. (Decreto legislativo 18 aprile 2016 n. 50. Disposizioni per l'attuazione delle direttive 2014/23/UE, 2014/24/UE e 2014/25/UE sull'aggiudicazione dei contratti di concessione, sugli appalti pubblici e sulle procedure d'appalto degli enti erogatori nei settori dell'acqua, dell'energia, dei trasporti e dei servizi postali, nonché per il riordino della disciplina vigente in materia di contratti pubblici relativi a lavori, servizi e forniture). Si distinguono in diverse tipologie:
  • Provvisoria: prevista nella maggior parte degli appalti pubblici per l’assegnazione di lavori, forniture o servizi, con lo scopo di garantire la serietà dell’offerta presentata dal concorrente e, in caso di aggiudicazione, l’impegno dell’impresa aggiudicataria di firmare il conseguente contratto definitivo, osservando tutti gli obblighi che ne derivano, fra i quali la presentazione della polizza definitiva.
  • Definitiva: d’importo generalmente pari al 10% dell’importo contrattuale, salvo gli incrementi dovuti al ribasso offerto negli appalti di lavori. Deve essere presentata dall’aggiudicatario dell’appalto a garanzia di tutte le obbligazioni ed oneri derivanti dalla sottoscrizione del contratto con il quale viene assegnata la commessa.
  • Rata di saldo: d’importo pari alla rata di saldo dovuta a titolo di rateo finale del corrispettivo per il contratto ultimato, maggiorata degli interessi. Consente all’appaltatore di ricevere il pagamento anticipatamente alla verifica dell’esecuzione a regola d’arte delle obbligazioni assunte, conseguente ad atto di collaudo o di regolare esecuzione.
  • Buon funzionamento: garantisce il buon funzionamento nonché eventuali interventi manutentivi su opere ed impianti.
• Contratti tra società private:
  Polizze che accedono alle diverse tipologie di contratti tipicizzati dalla Legge, con la previsione di obblighi prevalentemente di fare tra cui i più ricorrenti sono:
  • Appalti fra privati (Provvisoria, definitiva, buon funzionamento);
  • Permuta immobiliare (anche EX LEGE 210/04 - D.LGS. 122/05);
  • Vendita sulla carta degli immobili (anche EX LEGE 210/04 - D.LGS.122/05);
  • Locazione commerciale (pagamento canone o sostituzione deposito cauzionale).
• Contratti per appalti all'estero:
  Per disciplinare le procedure di scelta del contraente e l'esecuzione del contratto da svolgersi all'estero.
• Cauzioni a favore dell’amministrazione finanziaria:
  A tale classificazione appartengono le:
  • Cauzioni doganali;
  • Cauzioni a favore dell'ufficio delle entrate;
  • Rimborsi accelerati.
• Cauzioni a favore delle amministrazioni statali e regionali:
  A tale classificazione appartengono le:
  • Garanzie per smaltimento rifiuti;
  • Cauzioni per concessione contributi;
  • Garanzie per urbanizzazione.
• Cauzioni per concessioni pubbliche:
  Sono le garanzie che servono per rendere efficaci i provvedimenti di concessione.
• Cauzioni fedeltà individuali e collettive:
  Le polizze «Fedeltà» sono stipulate per garantire al Beneficiario, nell’ambito di un contratto di mandato, la fedeltà dei cassieri, degli agenti di assicurazione e - in linea generale - dei dipendenti che abbiano responsabilità di incassare del denaro in nome e per conto del soggetto garantito.
• Cauzioni all'ordine dell'autorità giudiziaria
  Sono quelle polizze che hanno origine nell’ambito di una controversia ed in favore dall’Autorità giudiziaria.